儲蓄合同有效 銀行無權反悔

　　劉俊海:中國人民大學法學院教授、博士生導師

　　王雷:中國青年政治學院講師、法學博士

　　人民銀行通知能約束儲戶嗎?

　　作為內部文件，它隻適用於央行和金融機構之間的縱向行政關系，而不適用於銀行與百姓之間的平等民事關系

　　記者:央行叫停辦理長期儲蓄的通知究竟屬於什麼性質?能否約束儲戶?

　　劉俊海:央行的叫停通知是央行根據當時的金融形勢出台的一個內部文件，其目的在於加強對銀行業開展業務的管理指導，具有行政監管的效力，是金融行政機構對金融單位進行行政監管的規定。但是，它隻適用於央行和金融機構之間的縱向行政關系，而不適用於銀行與老百姓之間的平等民事關系。有些銀行人員把縱向的行政關系和橫向的民事關系混淆起來，這顯得有些不厚道。

　　記者:我注意到，央行發布的長期保值儲蓄存款的公告僅提到3年、5年、8年三個時限，既沒禁止更長期限，也沒有允許更長期限。那麼，各家銀行辦理的超出三個時限的如24年的儲蓄存款是否違規?

　　劉俊海:法無禁止即可為，不禁止就是合法。更何況公告不是法律法規，即使禁止了，對儲戶也沒有約束力。公告也就是調整縱向行政關系的一個部門規定，對橫向關系沒任何影響。

　　王雷:央行的公告，不能完全界定為部門規章，但可以確切地肯定它不是強制性的法律法規。央行叫停的通知，以及建行分行的通知，也就是內部文件，其效力低於公告，更不是強制性的法律法規。

　　儲蓄合同是否有效?

　　無論依據當時的民法通則還是現行的合同法，儲蓄合同效力都沒問題。當時的經濟合同法隻調整法人之間關系，它否定不了儲蓄合同效力

　　記者:儲戶能否依約取得相應的本息，關鍵在於儲蓄合同是否有效。您怎麼看合同的效力?

　　王雷:即使銀行違反央行公告，也不涉及其與儲戶訂立的儲蓄合同的法律效力。央行的公告以及叫停通知，不屬於強制性的法律法規。現行合同法第52條規定:有下列之一的合同無效……(五)違反法律、行政法規的強制性規定。根據這一規定，上述儲蓄合同是有效的。

　　劉俊海:儲蓄合同是否有效，要從法律上判定。我注意到，銀行業協會表示，根據1982年經濟合同法第7條規定，儲戶手中的超長期儲蓄違反了央行制定的存款政策，屬於無效儲蓄合同。我想強調的是，當時經濟合同法第2條規定，經濟合同是法人之間為實現一定經濟目的，明確相互權利義務關系的協議。可見，經濟合同法調整的是法人與法人之間簽訂的經濟合同。老百姓與銀行之間的民事合同，根本就不受經濟合同法的調整，而是適用民法通則，經濟合同法否定不了儲蓄合同的效力。

　　不管是依據當時的民法通則，還是依據現行的合同法，儲蓄合同的效力都沒問題。

　　銀行單方公告能解除合同嗎?

　　解除合同分三種情況：一方享有法定解除權﹔雙方約定解除﹔雙方協商一致。銀行想通過單方公告的方式解除合同，是想當然

　　記者:合同法第94條規定，因不可抗力致使不能實現合同目的，當事人可以解除合同。有觀點認為，央行的叫停通知是銀行所始料未及的，可以認為是不可抗力。這樣理解是否正確?

　　王雷:央行關於辦理長期儲蓄存款的公告，發布於銀行與當事人訂立儲蓄合同前一年。銀行作為專業的金融機構，應當知道上級主管機構發布的公告內容，銀行在訂立合同時應當知道自己的行為所帶來的法律后果，后來的叫停通知不屬於“不能預見”，不構成不可抗力。也就是說不存在“不能預見”合同違反上級規定的問題，更不存在不可抗力的問題。

　　劉俊海:沒有任何不可抗力的因素，央行的通知、公告不能成為不可抗力。

　　記者:銀行能否單方解除合同?銀行稱已通過廣播等形式播報停辦通知，盡到了告知義務，其能否免責?

　　王雷:銀行想通過單方公告的方式來解除合同，這是其想當然。合同的解除，一是一方享有法定解除權，二是雙方約定解除，三是雙方協商一致。從事發過程看，銀行並無單方解除權，也沒有與儲戶約定解除，更沒有協商一致解除合同，所以，銀行自稱解除是沒有效力的，顯然屬於違約。

　　糾紛如何解決?

　　既然合同有效，銀行就應當按照約定全面履行自己的義務，一分不少地向儲戶支付本息

　　記者:您認為這一糾紛應當如何解決?

　　王雷:既然合同仍然有效，當事人就應當按照約定全面履行自己的義務。

　　劉俊海:契約精神和物權神聖精神是市場經濟的兩大基石，對公民合法財產保護的精神要弘揚。在處理儲蓄合同的問題上，我們要尊重歷史。當年，國家號召保值儲蓄，銀行攬儲。從道德評價角度看，儲戶支持了國家經濟建設，把錢存到銀行，國家回籠貨幣，有錢放貸，不能否認儲戶對社會作出的積極作用。合同約定的本息必須兌現，這是契約精神。如果銀行出爾反爾，說了不算，金融機構公信力從何談起。涉案的銀行應當及時足額兌付儲戶盛忠奎本息22萬元，沒有任何討價還價的余地。

　　記者:這一事件折射出什麼問題?

　　劉俊海:這一事件反映出的問題是，金融機構不誠信，也可能滲入到實體經濟，導致誠信危機。大家看到銀行都不誠信，就想自己為什麼要講誠信，借了銀行的錢也不會主動還，這是很可怕的。國有銀行帶頭違約，給誠信帶來的負面影響不小。

(來源:檢察日報)